NO,持卡人 还是要按时还款

还款姿势 薅羊毛, 羊毛 24次浏览 未收录 0个评论

日前,江苏一名杨姓女士在8年前办理了一张工资卡,如今却被银行告知该卡是信用卡,且透支了30元,利滚利欠下银行10996.12元,而大额欠款的主体是滞纳金。“天价”滞纳金事件再次引发大规模关注。

今年4月,人民银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(简称“通知”),明确在明年1月1日开始取消滞纳金。银行不再强制收取滞纳金,但要对逾期未还的持卡人收取一定数额的违约金,而违约金的数额将“可商量”。所以,持卡人还是应该遵守信用约定,做到按时还款。

滞纳金走了,违约金上岗

所谓信用卡滞纳金,是指实际还款未达到最低还款额时,对最低还款额未还部分收取的费用。看上去不多,但是它是随着最低还款额来滚雪球般计算的。计算公式:最低还款额=刷卡消费的10%+预借现金的100%+上期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%,费用和利息的100%正是滚雪球增值部分。

目前,各家银行政策不同,所设立的滞纳金门槛也不尽相同。比如,有的银行规定,个人信用卡滞纳金最低为5元,有的门槛则为10元。此外,有些银行对信用卡滞纳金规定了上限,比如某国有大银行规定,人民币信用卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取,最高500元。

“收费项目换了个名字,我最关心的是还会不会像以前一样利滚利。”不少市民表示。据央行信用卡新政,违约金将取代滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。

需要注意的是,虽然取消了信用卡滞纳金,但同时引入了违约金的概念。换句话说,信用卡使用者并非可以肆意逾期不还款。

没有滞纳金≠可逾期还款

除了用违约金取代了滞纳金这一规定外,央行还重新规定了信用卡透支利率和重新定义了免息还款期和最低还款额。据了解,央行对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由发卡机构自主确定。此外,持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等由发卡机构自主确定。

如果按照现行的信用卡相关规定,如果逾期未还款,则滞纳金收取额为最低还款金额未还足部分的5%,且10元起步。假设,如果当月持卡人最低还款额为10000元,而只还了6000元,未还足最低还款金额,那么就将被银行收取200元的滞纳金。

业内人士表示,从这个规定可以看出,现在更多的是可以由各个发卡机构自行掌控,其实这可以给到银行更多的空间去控制坏账风险。因此,新规下,可能会出现两种情况,一是针对信用较好的客户可能有更宽松的还款环境,而针对信用状况不良的用户,可能则会收紧其还款的空间。业内人士提醒广大信用卡使用者一定要遵循信用约定,做到按时还款。

少收或象征性收取或成势趋

坦白说,滞纳金对于银行来说是很大一部分收入。在某些银行,这部分收入远远超过了刷卡手续费,但是滞纳金名声不好听,大部分银行不愿意提及。此外,大多数银行都设置了一个最低10元的征收下限。这意味着,根据滞纳金的计算公式,即使你欠1块钱,都要被银行征收滞纳金10元“起步价”。

那么,违约金到底该不该收呢?我们再来看看其他国家或地区。在美国、日本等地,银行对逾期不还信用卡会收取一定的费用,叫法不同而已。美国叫“延迟金”(late fee),日本叫“延迟损害金”。之所以收取这个费用,其一是惩罚和督促性质,警告逾期还没有还款的用户,让其还钱;其二是弥补银行的损失,因为银行在催收等方面会付出成本。

不过,近几年,美国等信用卡消费者保护团体都在推动该项收费的取消,乃至体现在信用卡的相关法律法规中。例如,2009年,美国通过了信用卡新法案,给信用卡延迟金盖上了帽子,第一次逾期,最多收取25美金的费用,如果半年内再次逾期,则收取上限为35美元的费用。而在此前,39美元是信用卡公司普遍的征收标准。

有业内人士表示,本次央行针对信用卡业务推出新规,与信用卡业务在我国消费市场上占据极为重要作用密切相关。随着信用卡发卡量越来越大,信用卡使用情况却和现有规定并非相匹配。因此,现在的消费环境下,信用卡改革有着必要性。

信用卡还款 用卡攻略

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